Qu'est-ce que la microfinance?

Dans le cadre de ma recherche d'emploi, afin de développer ma culture générale dans les domaines qui m'intéressent et dans lesquels je souhaiterai m'impliquer, je viens partager avec vous les articles que je rédige pour parfaire mes connaissances et surtout les réactualiser, étant en situation d'inactivité bien que classée population active... Le thème du jour concerne la microfinance, facteur de l'aide au développement et de la réduction de la pauvreté dans le monde.

La microfinance est une offre de services financiers et non financiers proposée aux populations les plus démunies, habituellement exclues du système financier par manque de garanties bancaires (pas de revenus, pas de patrimoine).

Les services financiers concernent: le microcrédit entrepreneurial, le crédit au logement, le crédit à l'éducation, le crédit santé, l'épargne, la microassurance, les transferts d'argent...

Les services non financiers regroupent les formations aux micros-entrepreneurs et les cours d'éducation à la santé et à l'hygiène.

Le microcrédit a pour but de réaliser des microprojets, soit de financer la création d'une petite entreprise génératrice de revenus, qui permettra le remboursement du prêt. Il peut être individuel ou groupé, mais on opte généralement pour des garanties de caution solidaire entre plusieurs membres d'une même famille ou d'un groupe porteur de projet, afin de limiter les risques pour l'institution de financement et par là même réduire les coûts du crédit. Ces prêts sont soumis à des taux d'intérêt plus élevés que ceux des prêts classiques du fait des risques de non-remboursement d'une part, du coput des fonds apportés d'autre part, et surtout des frais administratifs et de traitement des micro-crédits octroyés. ces taux s'échelonnent de 8 à 30% l'an selon que la structure soit sociale ou commerciale. Les remboursements sont très rapprochés, le plus souvent hebdomadaires. De nombreux services annexes se mettent en place tels que le crédit-bail, pour l'installation des immobilisations les plus coûteuses.

La micro-épargne accompagne généralement un micro-crédit, elle sera alors obligatoire et permettra la constitution d'un fonds de garantie. Elle peut également être volontaire pour l'assurance de l'avenir de la famille, avec un minimum de dépôt au départ et des conditions de retrait, notamment le blocage d'une somme minimale réservée aux cas d'urgence.

On met également en place des systèmes de microassurance pour protéger des populations fortement exposées aux risques de catastrophes naturelles ou de graves crises économiques.

Les acteurs de la microfinance sont classés en 4 catégories:

• les IMF, institutions de microfinance, qui sont les acteurs privés traditionnels créés sous la forme de coopératives d'épargne et de crédit, d'ONG ou de programmes spécifiques mis en place par les institutions internationales;
• les banques publiques et banques de développement national qui financent les IMF, et peuvent même à l'instar de la banque de développement du Chili mettre en place des systèmes de micro-crédit à grande échelle;
• les banques commerciales qui apportent un soutien financier, voyant l'opportunité de nouveaux débouchés se profiler;
• les bailleurs de fonds internationaux qui apportent officiellement leur coopération au développement du secteur synonyme d'aide au développement et à la réduction de la pauvreté.

Si le projet initial de la Grameen Bank de M. YUNUS s'était avéré à but principalement social, l'activité est aujourd'hui devenue rentable donc propice à son dévelopement commercial, en raison bien souvent de taux d'intérêt particulièrement élevés, fixés librement par les institutions concernées, sans contrainte gouvernementale ou internationale particulière.

On a remarqué que 3 microcrédits sur 4 sont attribués à des femmes, du fait de l'éfficacité de leurs remboursements et de leurs réinvestissements des revenus générés dans l'éducation et la santé de la famille.

On notera que 80% de la population est exclue du système financier, et que 2,8 milliards de personnes vivent avec moins de 2 dollars par jour en 2005...

Sources:

http://fr.wikipedia.org/wiki/Microcredit

www.planetfinance.org

www.lamicrofinance.org